Cómo refinanciar un crédito en Colombia paso a paso (compra de cartera 2026)
La compra de cartera (también llamada portabilidad o refinanciación) es el proceso por el cual una entidad financiera te paga el saldo de un crédito que tienes con otra entidad y te lo refinancia, típicamente a una tasa menor. Es legal en Colombia desde la Ley 546 de 1999 (vivienda) y la Circular Externa 17 de 2017 (consumo).
Cuándo conviene refinanciar
Cuando tu TEA actual es 2+ puntos mayor que la mejor TEA del mercado para tu producto.
Cuando te quedan más de 18 meses de plazo (períodos cortos no compensan los costos notariales).
Cuando tu score crediticio mejoró desde que tomaste el crédito original.
Cuando la tasa del mercado bajó (BanRep redujo tipos, por ejemplo).
Costos y trámites
Compra de cartera de vivienda: requiere escritura pública, registro y levantamiento de hipoteca anterior. Costos típicos: 1%-2% del saldo refinanciado en gastos notariales + registro.
Compra de cartera de consumo: típicamente sin costos directos al deudor (el banco nuevo asume los gastos administrativos para captar al cliente). Algunos cobran comisión por estudio.
Estudio crediticio: similar al de un crédito nuevo. El banco mira tu CIFIN/Datacrédito, ingresos, capacidad de endeudamiento.
Paso 1 · simular el ahorro real
Pide a tu banco actual el saldo pendiente exacto y la tabla de amortización proyectada (cuánto pagarás los meses restantes). Usa nuestro simulador para calcular qué pagarías con la TEA del nuevo banco al mismo plazo restante.
El ahorro real = (cuotas pendientes con TEA vieja) − (cuotas con TEA nueva) − (costos notariales). Si es positivo y significativo, sigue.
Paso 2 · solicitar carta de saldo en el banco origen
Por ley, tu banco actual debe entregarte la carta de saldo en 5 días hábiles. Sin esa carta, el banco nuevo no puede ejecutar la compra. La carta especifica el saldo capital exacto + intereses corridos al día de la consulta.
Paso 3 · aplicar en el banco destino
Lleva la carta de saldo, tus documentos de ingresos, declaración de renta si aplica. El banco hace estudio crediticio (3-15 días) y te da preaprobación con la TEA y condiciones.
Paso 4 · firmar y desembolsar
El banco destino te pide firmar pagaré + cláusulas (y en vivienda, escritura ante notario). El desembolso va directamente al banco origen — no pasa por tus manos. Al recibir el pago, el banco origen cancela tu crédito anterior y libera la garantía (levanta hipoteca si aplica).
Errores comunes
Aceptar la primera contra-oferta del banco actual sin comparar. Muchos bancos te ofrecen rebajar la tasa para retenerte cuando saben que vas a salir — verifica si la nueva tasa supera a la del competidor antes de quedarte.
Subestimar los costos notariales en vivienda. Para un saldo de $200 millones, los gastos pueden ser $2-4 millones.
Comparar solo TEA sin contar plazo. Algunos refinanciamientos te bajan la TEA pero alargan el plazo — el ahorro total puede ser menor de lo que parece. Compara siempre el costo total restante.