Tasa de usura en Colombia: qué es, cuánto es hoy y qué pasa si la cobran
La tasa de usura es el techo máximo legal que las entidades financieras pueden cobrar por créditos de consumo y ordinario en Colombia. Se calcula como 1,5 veces el interés bancario corriente (IBC) que la Superintendencia Financiera certifica cada trimestre. Cobrar por encima de ella es delito (Código Penal art. 305).
Cómo se calcula
Trimestralmente, la SFC publica el IBC para crédito de consumo y ordinario basado en el promedio ponderado de las tasas que las entidades efectivamente cobraron en el trimestre anterior. La usura = IBC × 1,5.
Para mayo de 2026, el IBC certificado es de aproximadamente 19% E.A.; la tasa de usura aplicable es ~28%-29% E.A.
Qué productos están cubiertos
Créditos de consumo: libre inversión, vehículo, libranza, tarjeta de crédito, microcrédito.
Créditos ordinarios: lo que no es consumo, vivienda ni microcrédito.
Vivienda tiene su propio cálculo (techo aparte, históricamente menor que la usura ordinaria). Microcrédito también tiene techo distinto (mayor que la usura ordinaria).
Qué pasa si te cobran por encima
Si una entidad te cobra una TEA superior a la usura vigente, incurre en delito penal. Puedes denunciar ante la SFC (super financiera) y ante Fiscalía. Los intereses cobrados en exceso son recuperables.
En la práctica, las entidades vigiladas por la SFC tienen sistemas que impiden técnicamente cobrar sobre el techo. El riesgo está más en prestamistas informales (gota a gota, “paga diario”) que sí superan la usura — y son ilegales.
Por qué algunas tarjetas tienen TEA cerca del techo
Las tarjetas de crédito típicamente cobran las TEAs más altas del sistema legal — frecuentemente entre 23% y 28% E.A. Eso es porque (a) son cupos rotativos sin garantía, (b) los costos administrativos son altos, (c) el riesgo de impago es mayor que un libranza o hipotecario.
Aún así, ninguna tarjeta vigilada puede cobrar por encima de la usura. Si te cobran 30% TEA en una tarjeta, hay un error o una infracción.
Cómo se compara la usura con la inflación
Para mayo de 2026, inflación 5,52% + usura 28% = margen real del 22,5% — uno de los más altos del mundo. Algunos analistas argumentan que la usura legal protege al consumidor pero también encarece el crédito formal en Colombia respecto a otros países.