Mi Casa Ya, FRECH y subsidios de vivienda en Colombia 2026: a cuánto tienes derecho
Comprar Vivienda de Interés Social (VIS) en Colombia en 2026 puede salir radicalmente más barato si conoces los subsidios disponibles. El sistema permite acumular hasta cuatro programas distintos para un mismo crédito, y la mayoría de compradores los desconoce o aplica solo a uno. Esta guía hace el inventario completo y te dice cómo combinarlos.
Mi Casa Ya · el subsidio principal del gobierno nacional
Es el programa insignia del Ministerio de Vivienda. Para 2026 entrega hasta 30 SMMLV (~$42 millones COP) en subsidio directo + cobertura sobre 4 puntos de la TEA durante los primeros 7 años del crédito hipotecario.
Requisitos: ingreso familiar máximo 4 SMMLV ($5.7 millones COP/mes), ser primer comprador de vivienda, vivienda VIS (≤ $262 millones), no haber recibido subsidio antes. Aplicas a través del banco al solicitar el crédito.
FRECH VIS · cobertura de tasa adicional
El Fondo de Reserva para la Estabilización de la Cartera Hipotecaria (FRECH) cubre hasta 4 puntos porcentuales de la TEA durante los 7 primeros años. Aplica automáticamente para créditos VIS nuevos cuando el banco lo solicita al Banco de la República.
FRECH y Mi Casa Ya se acumulan: una vivienda VIS puede recibir el subsidio directo de Mi Casa Ya + la cobertura de tasa FRECH al mismo tiempo. La diferencia: Mi Casa Ya baja el monto a financiar, FRECH baja la tasa de interés.
Caja de Compensación · subsidio complementario
Si estás afiliado a una caja de compensación (Comfama, Cafam, Compensar, Colsubsidio, etc.), puedes solicitar un subsidio adicional que varía entre 5 y 20 SMMLV según ingresos y categoría de afiliación.
Compatible con Mi Casa Ya y FRECH. La caja gestiona la postulación; necesitas certificado de afiliación, declaración de ingresos y ser primer comprador.
Subsidio Concurrente · ahorro programado + caja + gobierno
Para hogares con ingresos hasta 2 SMMLV, el subsidio concurrente combina ahorro programado en una cuenta AFC durante mínimo 12 meses + subsidio de caja + subsidio Mi Casa Ya. Puede llegar a cubrir 80%-90% de una VIP (Vivienda de Interés Prioritario, hasta 70 SMMLV).
Este es el camino más subsidiado del sistema. Trámite vía Fonvivienda o caja de compensación.
Tabla resumen 2026
- Mi Casa Ya · hasta 30 SMMLV (~$42M) + cobertura tasa 4pp/7 años · ingreso máx 4 SMMLV
- FRECH VIS · cobertura 4 puntos TEA por 7 años · automático para créditos VIS nuevos
- Caja Compensación · 5-20 SMMLV (~$7M-$28M) · afiliados activos
- Subsidio Concurrente · hasta 30 SMMLV adicionales · ingreso máx 2 SMMLV, vía AFC
Ejemplo numérico · familia con $4M COP/mes
Vivienda objetivo: VIS de $200 millones. Cuota inicial mínima 10% ($20M). Crédito requerido: $180 millones.
Subsidios acumulados: Mi Casa Ya $30M + Caja Compensación $14M (Comfama categoría B) = $44M de descuento directo.
Crédito real necesario: $136 millones. Con FRECH (4 pp menos de TEA) sobre TEA promedio 11%, la cuota mensual estimada a 240 meses pasa de $1.47M (sin subsidios) a $0.96M (con subsidios). Ahorro mensual: ~$510k. Ahorro total a 30 años: ~$184M.
Cómo aplicar paso a paso
Paso 1: certifica tu ingreso familiar (declaración de renta, desprendibles, balance contable).
Paso 2: confirma que el inmueble califica como VIS (escritura debe tipificarlo).
Paso 3: solicita en el banco el crédito hipotecario VIS — el banco gestiona Mi Casa Ya + FRECH a tu nombre.
Paso 4: paralelo, postula a la caja de compensación con documentos del banco + identificación + recibo de pago.
Paso 5: revisa el desembolso final con TODOS los subsidios aplicados antes de firmar escritura.
Errores comunes que te cuestan plata
No solicitar todos los subsidios disponibles. Muchos compradores asumen que Mi Casa Ya es todo y dejan plata sobre la mesa.
Esperar al cierre para aplicar a la caja. La caja puede tardar 30-90 días en aprobar; arranca paralelo con el banco.
Comprar No VIS por encima del tope. Una vivienda de $270 millones (10 millones encima del tope VIS) pierde TODOS los subsidios y se vuelve No VIS — TEA mayor + plazo menor.